情怀+技术:百度金融领跑教育信贷的逻辑
发布者:IT小喇叭 2周前 来源:21世纪商业评论 阅读数:88

2017年9月25日,“百度有钱花”联合南京大学紫金传媒研究院、赶集网和清研智库,共同发布2017年《新蓝领教育消费行为调查报告》。

与传统蓝领相比,“新蓝领”从事行业逐步向服务专业转移,更倾向于体力与脑力相结合的劳动方式,技术能力较高,收入和学历水平均有所提升,典型职业包括健身教练、初级程序员、房地产经纪人、高级美容美发师。

在北上广深等一线城市,大量已步入万元月薪行列,高端俱乐部私人健身教练月收入可达2-5万元。

报告披露的一组数据引人瞩目:自百度金融成立后的一年半时间里,“百度有钱花”累计服务大专学历以下用户超130万人,为超32万大专学历以下用户发放学贷近50亿元,成为行业当之无愧的领跑者。

即便置于国际视角下,这个表现也相当惊艳。以在小额信贷、金融扶贫和普惠金融领域享有盛誉的格莱珉银行(Grameen Bank)为例,作为其金融服务的重要一部分,截至2017年,格莱珉累计发放高等教育贷款约5148万美元,资助学生53696 名,贷款余额3064万美元。

其实,两家进入教育金融领域,有着相似的背景。1976年,经济学教授尤努斯有感于贫困人口无法获得金融支持,在孟加拉村庄开启了小额信贷实践,1997年推出教育贷款,希望改变穷人子女无法接受高等教育的不平等状况。

而百度金融也发现,未参与培训的新蓝领中,约4成以上因高额学费止步职业教育,7成新蓝领来自三四线城市和乡镇农村,家庭经济底子薄,并难以获得银行等传统金融的信贷支持。

格莱珉是普惠金融的先驱,百度金融是晚了约40年的后来者,何以在教育领域实现数量规模的短期超越?除了市场规模和发展策略外(过往两年,格莱珉的教育信贷业务只增加了356名学生),一个关键因素是,百度更是充分展现了“金融科技”新物种的优势:

第一,技术基因的风控。

由于服务对象无法提供担保及完整的信用记录,如何低成本地控制风险是一大关键,格莱珉为此有很多制度创新,其中之一,即要求借款妇女谨慎寻找身边信用良好的并且愿意贷款的四名妇女,组成五人小组,每个小组成员信用都是其他人贷款的条件,“一荣俱荣、一损俱损”。

百度有钱花的教育分期服务,也有相应的制度设计,同时有着更加鲜明的技术基因。比如,通过模型构建和大数据计算,百度金融可以综合申请人的信用记录、所学专业、专业紧缺程度、职业平均收入以及申请贷款金额等,经一系列的计算判断业务是否可行,不断迭代优化这种评估模型。

网上大部分的资产损失来自欺诈,百度金融可以借助画像技术,结合申请人的学历、收入等,人工智能可以识别其真实需求,并可通过人脸识别、活体识别、语音识别等其他技术进行甄别。

对于合作机构,同样可利用大数据等技术,对机构的相关资质、证件、财务状况、店面、课程、学员学习情况、口碑等方面进行严格的审核。

与传统金融机构单维度、离散性的信息获取方式不同,技术化的百度可将信息流和资金流结合在一起,借助搜索业务、流量数据等,进行风险预警,大大提升了风控水平和执行效率。

第二,友好、简洁的产品体验。

受制于特殊的制度设计,一定程度上影响了格莱珉产品的便捷性和体验。比如,在早期,五人小组成员获得贷款以后,不得不面临两种选择: 一种是选择每周定额存款,另一种选择拿出贷款额的5%作为小组基金。直到2000年后,格莱珉才取消小组基金并改为个人储蓄账户,组员得到贷款的额度、期限、还款方式才不再相同。

百度有钱花的教育分期产品,是互联网、教育与金融三大产业融合的产物,作为消费金融的一个细分品类,一开始的产品面貌即焕然一新,在审批效率、放款速度、利息水平、服务精准性等方面具有优势,在新蓝领中获得了83.2%的支持度。

其中,“低利率、易申请、无抵押、审批快、远程授信”成为教育分期快速传播的“五大利器”,完全在线提交申请、最快一分钟出结果、手续费零起步等简单设计,使其在新蓝领的满意度均在4成以上。

同时,百度的产品服务是定制化的,比如有的烹饪课程学制两年,只提供第二年的学费贷款,毕业以后24个月分期偿还,IT课程学制4个月,设定为6个月后再还款。新蓝领也可以通过培训机构和APP、微博、微信等社交媒体,更快捷地了解产品,这些助推了产品的到达率以及市场份额的遥遥领先。

第三,更具潜力的综合服务平台

格莱珉银行的五人小组以及“中心会议模式”,贫困会员搭建了相互支撑网络,同时提供相应的人脉、培训、知识储备等服务,这使格莱珉银行成为借款人获得社会资本的重要平台。

借助海量用户、数据以及技术能力,百度金融则可提供更加系统的解决方案,帮助新蓝领这样的群体,解决其个人发展中的各种金融需求,助力成长。

比如,百度金融的“借现金”服务,可有效解决新蓝领的多种资金需求,已在新蓝领中广泛推广;“度学金”服务,可提供日常生活交流、专业问题解答等服务;借助打卡功能定时提醒并督促新蓝领按计划完成学习任务,可为新蓝领提供求职干货、快速搜索搜索、简历投递,并根据他们的喜好推送话题内容……百度金融还持续整合,增加各种相关专属权益。

百度金融固然有着更高的起点,但是,其初心是和格莱珉银行一样的,即不断践行“让所有人在有需求的时候能够以合适的价格、方便快捷并有尊严地享受金融服务”为原则的普惠金融,以对弱势群体金融服务需求的深刻理解,不断扩展产品服务的多样性,将金融服务真正触及更广泛的社会群体。

同时,两家机构都秉持相同的哲学,即相信再弱势的群体,一样拥有诚信的品质和自我发展的潜能,拥有改变命运的强烈愿望,并且珍视这种愿望的力量。

比如,想有体面地生活、实现更高的职业目标,成为新蓝领群体的普遍诉求,他们期呆“一份好工作、一套房子、一种认可和一个发展方向”,报告显示,希望参与职业教育的意愿高达86.5%。

正如百度高级副总裁朱光所说,“很多网民没考上大学,希望通过一技之长,将来能够改变自己的生活和命运。但是,很多人看到了学费很贵,他就放弃了继续学习的道路,我们想做一种金融业务,能够帮助这些学生,让他们能够有资金把学习过程完成,从而有不一样的未来。”

*本文不代表本刊观点

来源:21世纪商业评论  IT小喇叭

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